Последний закон о потребительском кредите расширяет права заемщиков
Вы оформили потребительский кредит в конце одного года или начале следующего. Банк навязал страховку за 40 000 рублей, в договоре указана ставка 0,8% в день, а теперь вы просрочили платеж на три месяца. Долг вырос с 300 000 до 450 000 рублей, и коллекторы требуют вернуть всю сумму с процентами за год. Последний закон о потребительском кредите, вступивший в силу 21 января следующего года, здесь работает на вас. Если вы знаете новые правила, вы можете сократить долг на треть и убрать незаконные начисления.
Что изменил последний закон о потребительском кредите для новых договоров
Какая процентная ставка теперь максимальная
С 1 июля предыдущего года для всех потребительских кредитов и займов, выданных после этой даты, действует ограничение: ежедневная процентная ставка не может превышать 0,8% в день. Это соответствует 292% годовых. Снижение ставки до 0,3% в день (109,5% годовых), которое планировалось с 1 июля следующего года, отложено еще на два года. Если в вашем договоре стоит ставка выше 0,8% в день, такое условие ничтожно, и вы вправе платить только по законному лимиту. Пример: при займе 50 000 рублей на 30 дней законные проценты составят не более 12 000 рублей (50 000 × 0,8% × 30 дней), а не 15 000 рублей, как мог бы насчитать кредитор по ставке 1% в день.
Что включается в полную стоимость кредита
С 21 января следующего года полная стоимость кредита (ПСК) должна включать все платежи, которые заемщик обязан уплатить в связи с договором. Это страховки, комиссии за обслуживание, плата за смс-уведомления, если они влияют на условия кредита или навязаны при его выдаче. Кредитор обязан указать ПСК в процентах годовых на первой странице договора, а также сумму переплаты в рублях. Например, вы берете кредит 200 000 рублей на два года. Если банк включил в договор страховку 30 000 рублей и комиссию за обслуживание 1 500 рублей в месяц, ПСК вырастет с 25% до 45% годовых. Теперь банк не может спрятать эти платежи в мелком шрифте. Если ПСК не указана или рассчитана неверно, вы вправе потребовать пересчета задолженности.
Как отказаться от навязанных услуг
Закон ввел период охлаждения для всех дополнительных услуг, которые вы оформили вместе с кредитом. Вы можете отказаться от страховки, юридической помощи, телемедицины в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. Деньги обязаны вернуть в течение 7 рабочих дней после получения заявления. Раньше банки часто отказывали, ссылаясь на то, что страховка является частью кредитного договора. Теперь отказ от дополнительной услуги не может привести к повышению процентной ставки или досрочному требованию вернуть кредит. Пример: вы оформили кредит 500 000 рублей и заплатили за страховку 80 000 рублей. Через 10 дней вы направили заявление об отказе по форме, которую банк обязан разместить на сайте. Банк вернет 80 000 рублей на ваш счет, а кредит останется на прежних условиях.
Какая неустойка за просрочку законна
Последний закон ограничил неустойку за просрочку: не более 20% годовых от суммы просроченного платежа, если проценты за пользование кредитом продолжают начисляться, или не более 0,1% в день, если проценты не начисляются. Раньше кредиторы прописывали в договоре штрафы по 1% в день, что за год превращало 10 000 рублей долга в 46 000 рублей. Теперь при просрочке в 30 дней по платежу 10 000 рублей максимальная неустойка составит около 164 рублей (10 000 × 20% / 365 × 30), а не 3 000 рублей. Если банк или микрофинансовая организация начислили неустойку больше, вы подаете заявление о перерасчете и пишете жалобу регулятору через интернет-приемную.
Как эти поправки работают для уже существующих долгов
Пересчет процентов и неустойки
Изменения в закон о потребительском кредите применяются к договорам, заключенным после 21 января следующего года. Для договоров, которые вы подписали раньше, действуют старые правила. Но вы все равно можете проверить законность начислений. По старым договорам максимальная ежедневная ставка с 1 июля позапрошлого года была 1% в день, с 1 июля предыдущего года снижена до 0,8% в день. Если ваш кредитор продолжает начислять проценты по ставке 1% в день после 1 июля предыдущего года, он нарушает закон. Вы вправе потребовать перерасчет задолженности начиная с этой даты. Аналогично с неустойкой: с 1 июля предыдущего года действует ограничение 20% годовых для всех договоров, независимо от даты заключения. Суммы, начисленные сверх лимита, можно исключить из долга через суд или при банкротстве.
Как проверить свой кредитный договор
Возьмите договор и график платежей. Посчитайте фактическую процентную ставку: разделите общую сумму процентов за весь срок на сумму кредита и умножьте на количество дней в году, затем разделите на срок в днях. Например, вы взяли 100 000 рублей на один год, а по графику должны вернуть 180 000 рублей. Переплата 80 000 рублей, ставка 80% годовых. Если кредит выдан после 1 июля предыдущего года, проверьте, не превышает ли ежедневная ставка 0,8%. Для этого 80% годовых разделите на 365: получится 0,22% в день, что законно. Если же у вас займ на 30 дней, где с 100 000 рублей берут 30 000 рублей процентов, ставка составляет 1% в день, что выше лимита. В этом случае обращайтесь в суд с иском о признании условия ничтожным и перерасчете.
Как изменения влияют на банкротство физических лиц
Реструктуризация долга при сниженной ставке
Когда вы подаете заявление о банкротстве в суд, суд вводит процедуру реструктуризации долгов, если у вас есть регулярный доход. Финансовый управляющий проверяет требования кредиторов и исключает из реестра незаконные проценты и неустойки. Если ваш кредит оформлен после 21 января следующего года, управляющий пересчитает задолженность по новым правилам: ставка не выше 0,8% в день, неустойка не выше 20% годовых, плата за навязанные услуги убирается. В результате сумма долга может уменьшиться на 20–40%. План реструктуризации вы составляете на срок до пяти лет (пункт 2 статьи 213.14 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Если после вычета платежей по плану у вас остается прожиточный минимум на каждого члена семьи, суд утвердит график. Пример: зарплата 70 000 рублей, на иждивении один ребенок, прожиточный минимум на вас и ребенка составляет около 35 000 рублей. Вы можете платить по плану 35 000 рублей в месяц до полного погашения долга, но не дольше пяти лет.
Реализация имущества и оспаривание процентов
Если реструктуризация невозможна из-за нестабильного дохода, суд вводит реализацию имущества. Финансовый управляющий продаст ваше имущество на торгах, кроме единственного жилья, предметов домашней обстановки, продуктов и денег в размере прожиточного минимума (статья 446 ГПК РФ). Долг, который останется после продажи, спишется. Управляющий обязан проверить расчеты кредиторов и исключить незаконные начисления. Если банк включил в долг навязанную страховку 50 000 рублей, управляющий потребует исключить эту сумму.
Внесудебное банкротство через многофункциональный центр
Если ваш долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и вы не можете платить, вы вправе подать заявление о внесудебном банкротстве через многофункциональный центр бесплатно. Процедура длится шесть месяцев, госпошлина не платится. Порог увеличен до 1 000 000 рублей. Новые правила о потребительском кредите помогают и здесь: многофункциональный центр не проверяет расчеты кредиторов, но после завершения внесудебного банкротства все долги, включая незаконные проценты, списываются. Если кредитор не заявит возражения, вы освобождаетесь от долгов без суда. Это быстрее и дешевле судебного банкротства, где нужно платить 25 000 рублей вознаграждения управляющему и около 10 000 рублей за публикации в реестре сведений о банкротстве и официальном издании.
Что делать должнику прямо сейчас
Соберите все кредитные договоры, графики платежей, квитанции об оплате и расчеты полной стоимости кредита. Проверьте дату выдачи кредита: если договор подписан после 21 января следующего года, применяйте новые лимиты ставки и неустойки. Если вам навязали страховку или другую услугу при оформлении кредита в течение последних 14 дней, немедленно напишите заявление об отказе в двух экземплярах, один отдайте в офис банка под отметку о принятии, второй отправьте заказным письмом с описью вложения. При просрочке посчитайте законную неустойку по формуле 20% годовых от суммы просрочки и потребуйте у банка перерасчет. Если долг превышает 500 000 рублей и вы не платите более трех месяцев, подавайте заявление о банкротстве в суд: процедура займет 8–10 месяцев, госпошлина 300 рублей, вознаграждение управляющего 25 000 рублей, публикации около 10 000 рублей. Эти расходы можно внести частями, но без них суд не введет процедуру.
Последний закон о потребительском кредите и сопутствующие правки дали должникам инструменты для сокращения долга. Не ждите, пока коллекторы насчитают проценты по старым правилам. Проверьте договор, и если найдете нарушение, требуйте перерасчет или начинайте процедуру банкротства.